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德琅观点

问题:未保交强险真要车主自己赔偿吗


湖北恩施中级法院

2014)鄂恩施中民终字第00759

 

【案情】2013年6521时,田某驾驶鄂Q8H轻型自卸车自恩施州建始县红岩县向业州镇方向行驶时,与迎面正常行驶的余某驾驶的鄂Q80号中型自卸货车发生碰撞,造成田某受伤两车受损的交通事故。经交警认定,田某在本次事故中负全部责任,余某无责任。田某驾驶的车辆鄂Q8H在某保险公司投保了车上人员责任险(驾驶员)限额20 000元。田某向保险公司索赔时,该保险公司根据车上人员座位险条款的相关规定,提出田某损害赔偿应由余某无责方交强险先行赔付无责限额1万元后,不足部分再由车上人员座位险进行赔偿。田某遂向法院起诉。

【法院认定】对于保险免责条款,即便保险人订立合同时向投保人履行了明确说明义务,但若符合《中华人民共和国合同法》第十四条、《中华人民共和国保险法》第十九条规定的条件,也应当认定这类保险免责条款无效。

《中华人民共和国保险法》第十九条规定:“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效:(一)免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的;(二)排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。”《中华人民共和国合同法》第四十条规定:“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的,或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的,该条款无效。”

本案中,某保险公司与鄂Q8H号机动车的投保义务人之间签订的机动车车上人员责任保险(驾驶员)是一份商业保险合同。《机动车车上人员责任保险条款》第四条约定,保险期间内,被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故,致使车上人员遭受人身伤亡,依法应当由被保险人承担损害赔偿责任,保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。据此,当保险车辆发生意外事故,且符合《机动车车上人员责任险条款》第四条规定的保险责任,某保险公司就应当承担保险理赔责任。但是,该条款第七条责任免除之第(四)项“应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用”的规定,实际上剥夺了被保险人直接向保险人求偿的权利,也不符合及时分散社会风险的保险功能,属于对向保险人索赔设置障碍条款。作为提供格式条款的保险人某保险公司免除了其直接给付保险金的义务,限制了被保险人田某直接要求保险公司给付保险金的权利,应当按照《中华人民共和国保险法》第十九条、《中华人民共和国合同法》第四十条的规定认定该条款无效。综上所述,《机动车车上人员责任保险条款》第七条责任免除之第(四)项关于“应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用”的规定无效,某保险公司应承担向田某给付保险金的责任。

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