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德琅观点

问题:保险合同当事人及关系人

李律师说保险【第1期】

 

与保险合同有关的主体包括两大类,一类是合同当事人,另一类是合同关系人。合同当事人包括投保人和保险人,合同关系人包括被保险人和受益人。

一、合同当事人

(一)投保人

根据2015年保险法第十条,投保人是指与保险人订立保险合同,并按照合同约定负有支付保险费义务的人。投保人可以是自然人,也可以是法人或其他组织。投保人在保险合同中主要是承担义务,也就是缴纳保险费。享有的权利很少,只有一个合同解除权,即我们常说的退保。在投保人和被保险人是不同主体的情况下,保险合同更像一个为第三人利益的合同,当然这个第三人不能随便放进来,需要受保险利益原则的约束。不少人认为只有被保险人有资格退保,这其实混淆了投保人和被保险人的身份。

(二)保险人

2015年保险法第十条第三款规定:保险人是指与投保人订立保险合同,并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。换句话说,在我国经营商业保险的人只能是公司,不能是个人。当然强制保险的经营者也没有个人,比如交强险是由商业保险公司经营,社会保险是国家社保机构。

比较特殊的一类保险人是相互保险中的保险人,根据保监会2015年发布的《相互保险组织监管试行办法》,该类保险人是相互保险组织,即在平等自愿、民主管理的基础上,由全体会员持有并以互助合作方式为会员提供保险服务的组织,包括一般相互保险组织,专业性、区域性相互保险组织等组织形式。该办法第五条规定相互保险组织也需要到工商部门登记注册。因此个人或者简单的个人集体无法成为保险人。

二、合同关系人

(一)被保险人

很多人都认为被保险人是保险合同的当事人,这是一个误区。被保险人只是合同的关系人,他不用承担保险合同的义务,更无须缴纳保险费,只是享受了保险公司提供的保障服务。当然被保险人和投保人可以重合,但是在履行合同义务或者主张合同权利时,其相应的角色是不同的。财产保险的被保险人随着保险标的变动而自动变更,虽然保险法第四十九条第二款规定保险标的转让的,应当通知保险公司,但这只是一个倡导条款,没有规定不通知的法律责任。而且,通知的内容只是标的转让行为本身,不是被保险人变更的必要条件。被保险人不仅仅是被动的接受保险合同的保障,他还享有合同介入权。保险法司法解释三第十七条规定:投保人解除保险合同,当事人以其解除合同未经被保险人或者受益人同意为由主张解除行为无效的,人民法院不予支持,但被保险人或者受益人已向投保人支付相当于保险单现金价值的款项并通知保险人的除外。

(二)受益人

受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。受益人和被保险人一样,不承担保险合同义务,也享有合同介入权。受益人可以和被保险人重合,当然也就可以和投保人重合。受益人的保险金请求权只有在被保险人身故时才能行使,其他情形下的索赔权人是被保险人。

受益人是人身保险的特有概念,非人身保险不存在受益人的说法。笔者办理的不少财产保险案件中,保单上约定了受益人,但这不是保险法概念上的受益人,应该是保险金的受领人,类似于合同法上的债权人受让人。区别在于,前者转让的是一个或有债权,后者转让的是一个已有债权。扩张解释保险法司法解释三第十三条,财产保险单上的“受益人”约定应该是有效的。

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